微貸（全稱微小企業(yè)信貸）是小額信貸（MicroCredit）的一種，它是指為微小企業(yè)提供的信貸服務(wù)。由此衍生出的另一個(gè)被廣泛運(yùn)用的詞匯叫做微型金融（Microfinance），是將服務(wù)內(nèi)容擴(kuò)展到儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、匯兌等其他金融服務(wù)領(lǐng)域。

2發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的金融信貸服務(wù)主要針對(duì)大型企業(yè)，小企業(yè)特別是微小企業(yè)很難得到商業(yè)銀行的信貸服務(wù)，微小企業(yè)信貸市場(chǎng)正處于初步開發(fā)階段。我國(guó)人口眾多，經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展時(shí)期，微小信貸市場(chǎng)將有極大的發(fā)展空間。

2005年由國(guó)家開發(fā)銀行支持，首先在包商銀行開展微貸項(xiàng)目，是我國(guó)第一次由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的基于商業(yè)可持續(xù)原則的微貸業(yè)務(wù)。

2007年底微貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大到12家城市商業(yè)銀行，覆蓋全國(guó)各省的100個(gè)以上的城市。

為什么金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期沒(méi)有發(fā)放微貸業(yè)務(wù)

第一、 微小信貸的風(fēng)險(xiǎn)大，微貸客戶經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)一般規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一，通常還沒(méi)有穩(wěn)定的、能持續(xù)獲得收入償還貸款的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)或競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)缺乏抵抗能力，有較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；

第二、由于微貸的額度小、期限短，因此銀行的微貸業(yè)務(wù)通常效率低，成本高。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)處理一筆3萬(wàn)元的貸款和一筆3000萬(wàn)元的貸款在時(shí)間和人力的投入上幾乎沒(méi)有差別，但大額貸款的收益則遠(yuǎn)高于小額貸款。

第三、社會(huì)和文化障礙。微貸客戶受教育程度一般比較低，對(duì)所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的來(lái)往賬目沒(méi)有完整準(zhǔn)確的記錄，因此在與銀行信貸人員的交流中存在溝通障礙，很難得到銀行的了解。

3發(fā)展階段

從銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大型企業(yè)的直接融資能力越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)銀行信貸資金的需求將會(huì)減少。國(guó)外銀行主要從事面向房地產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，而不是大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。因此，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為銀行業(yè)迫切需要解決的問(wèn)題，發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，加大零售業(yè)務(wù)所占比例，已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明微貸市場(chǎng)的發(fā)展一般要經(jīng)歷市場(chǎng)起步、市場(chǎng)發(fā)展、市場(chǎng)擴(kuò)張、市場(chǎng)飽和等四個(gè)階段，在市場(chǎng)發(fā)展的不同階段，微貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)有不同的特點(diǎn)。

4微企劃分

我國(guó)對(duì)微小企業(yè)和中小企業(yè)還沒(méi)有權(quán)威的界定標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的是1988年由國(guó)家經(jīng)貿(mào)委牽頭聯(lián)合制定的現(xiàn)行行業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，把企業(yè)劃分為特大、大、中、小型四類企業(yè)。

國(guó)家有關(guān)部門正在研究制定新的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)。而一些企業(yè)制定了自己的標(biāo)準(zhǔn)，例如招商銀行對(duì)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，中小企業(yè)包括微小、小、中小和中型企業(yè)四類，即：

微小企業(yè)：年銷售額在人民幣3000萬(wàn)元（含）以內(nèi)，或年進(jìn)出口額500萬(wàn)美元（含）以下的進(jìn)出口企業(yè)；

小型企業(yè)：年銷售額在人民幣3000萬(wàn)~1億元（含），或年進(jìn)出口額500~1500萬(wàn)美元（含）的進(jìn)出口企業(yè)；

中小型企業(yè)：年銷售額在人民幣1億~3億元（含），或年進(jìn)出口額1500~3500萬(wàn)美元（含）的進(jìn)出口企業(yè)；

中型企業(yè)：年銷售額在人民幣3億~5億元（含），或年進(jìn)出口額3500~6000萬(wàn)美元（含）的進(jìn)出口企業(yè)；

歐盟對(duì)微型企業(yè)的定義為：雇員少于10名，營(yíng)業(yè)額不超過(guò)200萬(wàn)歐元或者資產(chǎn)負(fù)債表總值不超過(guò)200萬(wàn)歐元。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)所指小企業(yè)是指單戶授信總額500萬(wàn)元(含)以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元(含)以下，或授信總額500萬(wàn)元(含)以下和企業(yè)年銷售額3000萬(wàn)元(含)以下的企業(yè)。

5業(yè)務(wù)流程

以包商銀行的業(yè)務(wù)流程為例，微貸業(yè)務(wù)辦理一般分為6個(gè)環(huán)節(jié)。

貸款申請(qǐng)

1）前期貸款記錄。（2）同其他貸款機(jī)構(gòu)的前期或現(xiàn)期貸款。（3）借款人的個(gè)人品質(zhì)。（4）借款人是否滿足該機(jī)構(gòu)的特定的標(biāo)準(zhǔn)。

審查通過(guò)后進(jìn)入貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)。申請(qǐng)人在信貸員的幫助下，首先要填寫一份表格。貸款申請(qǐng)表應(yīng)當(dāng)包含一些信貸員后期進(jìn)行客戶訪問(wèn)以及貸款評(píng)估所需要的一些信息。

訪問(wèn)客戶

申請(qǐng)人在申請(qǐng)表中提供的信息一經(jīng)確認(rèn)，信貸員就要安排對(duì)客戶登門訪問(wèn)。通常調(diào)查以下四項(xiàng)信息。（1）還款能力（Capacity）（2）個(gè)人品格（Character）（3）資產(chǎn)（Capital），抵押（Collateral)

貸款評(píng)估

該部分主要評(píng)估現(xiàn)金流和資產(chǎn)負(fù)債表。

現(xiàn)金流的計(jì)算方法是把每月的總收入減去總支出，即為該月的凈現(xiàn)金流。在現(xiàn)金流的計(jì)算中有兩個(gè)指標(biāo)非常重要，分別是累積的還款能力和還款之后的自由凈現(xiàn)金流。

貸款決定

貸款決定通常由審貸會(huì)作出，但這一決策應(yīng)當(dāng)是分散的，應(yīng)盡可能接近客戶的微貸客戶經(jīng)理，對(duì)于分支機(jī)構(gòu)和總部的距離非常遠(yuǎn)的情況，這一點(diǎn)更為重要。分散的信貸決策的另外一個(gè)理由是，好的信貸決策依賴于對(duì)客戶經(jīng)濟(jì)狀況的切實(shí)了解，以及熟悉該行業(yè)和該地區(qū)的情況。

貸款發(fā)放

貸款的發(fā)放有幾種方式

1）發(fā)放現(xiàn)金。（2）資金轉(zhuǎn)交供應(yīng)商。為了保證貸款的使用完全按照貸款合同中的規(guī)定，許多貸款機(jī)構(gòu)至少將一部分貸款數(shù)額直接轉(zhuǎn)給供應(yīng)商，進(jìn)行購(gòu)買。

后續(xù)監(jiān)督和訪問(wèn)

在微貸中，有一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)存在，因此以謹(jǐn)慎的監(jiān)督來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)是非常重要的?？蛻艚?jīng)理要通過(guò)經(jīng)常性訪問(wèn)客戶來(lái)監(jiān)督貸款的使用情況。