2018年國(guó)家機(jī)構(gòu)改革賦予了地方政府一定的金融監(jiān)管職能，具體體現(xiàn)是地方金融辦升格為地方金融監(jiān)管局。權(quán)力大了，相應(yīng)的責(zé)任也就越大。升級(jí)后的地方金融局要承擔(dān)7+4行業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)。此前，“7+4”行業(yè)長(zhǎng)期處于多頭監(jiān)管的格局，相關(guān)法律法規(guī)以及部門(mén)規(guī)章制度“政出多門(mén)”，地方金融監(jiān)管部門(mén)工作人員亟需對(duì)政策進(jìn)行全面了解。金融監(jiān)管政策庫(kù)專(zhuān)題欄目將持續(xù)對(duì)地方金融監(jiān)管“7+4”行業(yè)進(jìn)行政策梳理，敬請(qǐng)期待。

小額貸款公司政策最全梳理

一、小額貸款公司相關(guān)概念

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。

來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)等《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》

非存款類(lèi)放貸組織定義：非存款類(lèi)放貸組織，是指在工商行政管理部門(mén)注冊(cè)登記，并經(jīng)省級(jí)人民政府監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)許可，經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)但不吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)。

來(lái)源：《非存款類(lèi)放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》

互聯(lián)網(wǎng)貸款定義：互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。

來(lái)源：《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》

二、小額貸款公司政策綜述

金融監(jiān)管政策庫(kù)最新數(shù)據(jù)顯示，與小額貸款公司相關(guān)的中央及各部委發(fā)布的政策有13個(gè)。其中，行政法規(guī)1個(gè)（未正式發(fā)布），部門(mén)規(guī)章3個(gè)（其中1個(gè)未正式發(fā)布），指導(dǎo)意見(jiàn)2個(gè)，工作通知6個(gè)，工作方案1個(gè)。

目前，對(duì)行業(yè)起發(fā)展指導(dǎo)作用的仍是央行和銀監(jiān)會(huì)在2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳在2020年9月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》是小貸監(jiān)管的最新依據(jù)?？傮w來(lái)看，小貸行業(yè)監(jiān)管政策級(jí)別偏低，目前并未發(fā)布本行業(yè)的行政法規(guī)，發(fā)布的3個(gè)部門(mén)規(guī)章中與小貸公司直接相關(guān)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》尚未正式發(fā)布。未來(lái)需要《非存款類(lèi)放貸組織條例》盡快出臺(tái)，為小貸行業(yè)監(jiān)管規(guī)制提供上位法依據(jù)。

三、小額貸款公司重點(diǎn)政策

1.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)

2008年5月8日，銀監(jiān)會(huì)央行發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》指出，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司?！兑庖?jiàn)》就小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立、資金來(lái)源和運(yùn)用等相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定。

2.銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》

2009年 6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》?！稌盒幸?guī)定》明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等。但截止目前，無(wú)一家小貸公司申請(qǐng)改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

3.中國(guó)人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》

2015年5月，為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場(chǎng)秩序，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。《意見(jiàn)》提到，網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶融資成本。

4. 國(guó)務(wù)院法制辦《非存款類(lèi)放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》

2015年8月，國(guó)務(wù)院法制辦公室就《非存款類(lèi)放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)。非存款類(lèi)放貸組織是指經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)但不吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)。小貸公司屬此類(lèi)機(jī)構(gòu)?！稐l例》公布后將成為小貸公司監(jiān)管上位法。

5.互金整治辦《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》（互金整治辦138號(hào)）

2017年11月，互金整治辦發(fā)布《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》。《通知》稱，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省（區(qū)、市）開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。

6.互金整治辦《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（互金整治辦141號(hào)）

2017年12月，互金整治辦發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，《通知》稱，統(tǒng)籌監(jiān)管，開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理。暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。加強(qiáng)小額貸款公司資金來(lái)源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。

7.網(wǎng)貸整治辦《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治實(shí)施方案》（網(wǎng)貸整治辦56號(hào)）

2017年12月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治實(shí)施方案》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓，要求重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)厲打擊和取締非法經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu)。

8.中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號(hào)）

2020年9月16日，為規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為，防范化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳于近日印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》?！锻ㄖ贩Q，一是規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高服務(wù)能力。在小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍、對(duì)外融資比例、貸款金額、貸款用途、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、貸款利率等方面提出要求。二是改善經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)健康發(fā)展。從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、積極配合監(jiān)管等方面作出規(guī)范。三是加強(qiáng)監(jiān)督管理，整頓行業(yè)秩序。指導(dǎo)各地明確監(jiān)管責(zé)任、完善監(jiān)管措施、建設(shè)監(jiān)管隊(duì)伍、實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管、加大處罰力度等。四是加大支持力度，營(yíng)造良好環(huán)境。鼓勵(lì)加強(qiáng)政策扶持、銀行合作支持、加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

9.中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》

為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門(mén)起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。

《辦法》共七章四十三條，分為總則、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍和基本規(guī)則、經(jīng)營(yíng)管理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則。重點(diǎn)內(nèi)容包括：一是厘清網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的定義和監(jiān)管體制，明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展，未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。二是明確經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)在注冊(cè)資本、控股股東、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等方面應(yīng)符合的條件。三是規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，提出網(wǎng)絡(luò)小額貸款金額、貸款用途、聯(lián)合貸款、貸款登記等方面有關(guān)要求。四是督促經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，規(guī)范股權(quán)管理、資金管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作等，依法收集和使用客戶信息，不得誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債。五是明確監(jiān)管規(guī)則和措施，促使監(jiān)管部門(mén)提高監(jiān)管有效性，對(duì)違法違規(guī)行為依法追究法律責(zé)任。六是明確存量業(yè)務(wù)整改和過(guò)渡期等安排。

文章來(lái)源：新金融大數(shù)據(jù)